Vay mua nhà: Nên vay 5 năm, 10 năm hay 20 năm?

Vay tiền ngân hàng để mua nhà đang là phương án được rất nhiều gia đình lựa chọn để sớm an cư trong điều kiện tài chính chưa đủ. Tuy nhiên, vay trong thời gian bao lâu là hợp lý, giúp người vay trả nợ đúng thời hạn mà không quá bị áp lực là câu hỏi khiến không ít người băn khoăn.

Đau đầu chọn gói vay mua nhà

Anh Bình (Bắc Giang) cho biết, sau gần chục năm thuê trọ nay đây mai đó, vợ chồng anh đang tính chuyện mua một căn nhà tại Hà Nội để ổn định chỗ ở cũng như tiện cho việc học hành của con cái. Hiện hai vợ chồng mới tích cóp được gần 800 triệu đồng, trong khi căn hộ anh nhắm tới ở Định Công (Hoàng Mai) có giá 1,8 tỷ đồng. Như vậy, vợ chồng anh sẽ phải vay ngân hàng khoảng 1 tỷ đồng.

Tuy nhiên điều làm vợ chồng anh chị đau đầu nhất vẫn là chọn gói vay nào để phù hợp với thu nhập của gia đình. Hiện tổng thu nhập của hai vợ chồng khoảng 30 triệu đồng/tháng. Nếu vay gói ngắn hạn thì số tiền phải trả hàng tháng quá cao, trong trường hợp trả chậm có thể dẫn tới bị nợ xấu hoặc bị siết nợ. Còn nếu vay gói dài hạn thì việc lãi suất cho vay có khả năng tăng lên cũng là điều đáng lo ngại. Chính vì vậy tới giờ anh vẫn chưa quyết định được nên chọn gói vay trong thời hạn 5 năm, 10 năm hay 20 năm.

Đồng cảnh ngộ, mặc dù đã tìm được căn hộ giá 2 tỷ đồng tại một dự án trên đường Hàm Nghi (Mỹ Đình) nhưng vợ chồng anh Tiến, chị Minh vẫn đang băn khoăn chưa biết nên lựa chọn gói vay trong thời hạn bao lâu.

“Với số tiền hiện có, vợ chồng tôi chỉ đủ đóng 40% giá trị căn hộ, số tiền còn lại chủ đầu tư hỗ trợ giới thiệu ngân hàng cho vay. Phía ngân hàng có đưa ra gói vay dài hạn lên tới 20 năm. Nhưng tôi vẫn lo ngại khi nghĩ đến việc phải trả nợ trong suốt hai chục năm như thế”, anh Tiến băn khoăn.

Thực tế, nỗi băn khoăn của anh Bình, anh Tiến cũng chính là nỗi lo chung của rất nhiều người có nhu cầu vay vốn mua nhà hiện nay.

Nên vay gói trung hạn hay dài hạn?

Hiện nay, đa số ngân hàng đều có các gói cho vay mua nhà từ trung hạn (1 - 5 năm) đến dài hạn (trên 5 năm). Thậm chí, có một số ít chủ đầu tư còn liên kết với ngân hàng đưa ra gói vay lên tới 35 năm. Đơn cử, dự án đại đô thị VinCity (nay đổi tên thành Vinhomes Smart City) liên kết với ngân hàng Techcombank cho vay lên tới 35 năm; hay khách hàng mua nhà tại dự án Imperia Sky Garden cũng được áp dụng thời gian cho vay tương tự. Tuy nhiên, tổng số tiền cả lãi và gốc phải trả sau 35 năm cũng khiến không ít người phải “toát mồ hôi”.

Theo ông Trần Quang Duy, Phó Giám đốc Topbank.vn, mặc dù vẫn còn những ngần ngại khi vay dài hạn mua nhà nhưng không thể phủ nhận những hiệu quả tích cực của giải pháp tài chính này. Nếu vay ngắn hạn thì số tiền gốc phải trả chia đều cho mỗi tháng rất lớn, người vay vừa khó thu xếp tài chính trả nợ, vừa khó được ngân hàng phê duyệt cho vay. Với thời hạn cho vay mua nhà khá dài như hiện nay, số tiền gốc phải trả mỗi tháng sẽ thấp hơn. Thời gian vay càng lâu, số nợ gốc sẽ càng được chia nhỏ, điều này có lợi đối với người vay.

Còn về những lo ngại liên quan đến số lãi phải trả quá lớn trong thời gian dài, ông Duy khuyên người vay nên lựa chọn những ngân hàng cho vay với lãi suất cố định càng dài càng tốt. Đồng thời việc các ngân hàng tính lãi suất thay đổi 3 hoặc 6 tháng một lần cũng là bình thường bởi mức lãi suất đưa ra thông thường sẽ tương đương mức chung của thị trường để đảm bảo tính cạnh tranh giữa các ngân hàng.

“Việc chọn gói vay trung hạn hay dài hạn còn tùy thuộc vào điều kiện tài chính cụ thể của từng khách hàng. Nhưng để tránh áp lực tài chính đè nặng, khách hàng nên vay dài hạn và cố gắng trả nợ trước hạn. Ví dụ, khách hàng đăng ký vay trong thời gian 20 năm nhưng nếu tích cực làm việc, nâng cao thu nhập, sau khoảng 10 - 12 năm, người vay có thể tất toán khoản nợ trước hạn. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã có chính sách ưu đãi giảm sâu hoặc miễn phí phí phạt trả nợ trước hạn sau 4 - 6 năm, vì vậy người vay hoàn toàn có thể tất toán trước hạn mà không phải chịu phí phạt”, ông Duy chia sẻ.

Phân tích cụ thể trường hợp gia đình anh Bình, ông Duy cho rằng đối với khoản vay 1 tỷ đồng, anh nên lựa chọn thời hạn vay trong 20 năm, thời gian ưu đãi lãi suất là 12 tháng. Với lãi suất như hiện nay, trong năm đầu tiên mỗi tháng anh chị sẽ đóng cả gốc lẫn lãi (tạm tính) khoảng gần 12 triệu đồng/tháng. Những năm tiếp theo sẽ tăng lên khoảng gần 13 triệu đồng/tháng, chiếm 43% tổng thu nhập của gia đình. Đây là hệ số nợ phải trả nằm trong ngưỡng an toàn và phù hợp với thu nhập cũng như sinh hoạt hàng tháng của gia đình anh.

“Khách hàng vay mua nhà cần lưu ý số tiền dành để trả nợ ngân hàng chỉ nên chiếm tối đa 50% thu nhập hàng tháng của gia đình. Chẳng hạn, thời điểm mua nhà, thu nhập của gia đình là 25 triệu/tháng thì chỉ được dành tối đa 12 triệu để trả nợ ngân hàng. Căn cứ theo tỉ lệ trên, khách hàng sẽ lựa chọn được gói vay cũng như thời gian vay phù hợp với điều kiện tài chính của gia đình”, ông Duy nhấn mạnh thêm.

>>> Xem thêm: Lãi suất vay mua nhà tháng 2/2020 tại các ngân hàng uy tín nhất