Giải đáp: Phí suất tín dụng là gì? Ý nghĩa của phí suất tín dụng

Tìm hiểu về phí suất tín dụng có gì khác biệt so với lãi suất tín dụng, cách tính và ý nghĩa của nó đối với hình thức vay tín dụng tại ngân hàng. 

Phí suất tín dụng là gì?

Phí suất tín dụng là tỷ lệ phần trăm giữa chi phí thực tế mà người đi vay phải trả so với số tiền thực tế vay vốn ban đầu. Trong đó: 

- Tổng chi phí thực tế phải trả tức là bao gồm cả tiền lãi, hoa hồng tín dung, lệ phí và thủ tục phí trả cho ngân hàng, sự thiệt hại do phải đặt cọc đảm bảo tiền vay, phí trả nợ trước hạn (nếu có), các chi phí vay dấu mặt khác. Đây là toàn bộ chi phí khách hàng cần bỏ ra cho cả quá trình vay tín dụng đến khi hoàn thành trả khoản nợ của mình. 

- Tổng số tiền vay thực tế: bao gồm tổng số tiền vay danh nghĩa ban đầu trừ đi thủ tục phí, lệ phí trả cho ngân hàng khi vay vốn và tiền đặt cọc đảm bảo tiền vay. 

Phí suất tín dụng là gì

>>>> Xem thêm: Rủi ro tín dụng là gì? và các vấn đề liên quan

Phí suất tín dụng là cách tính tỷ lệ giữa tổng số tiền bỏ ra khi vay vốn vay ban đầu bao gồm cả thủ tục phí, lệ phí,.. trên số vốn thực tế vay được và được sử dụng phổ biến trên thế giới hiện nay. Tuy nhiên ở Việt Nam, kể cả với vay mua nhà, vay mua xe hay vay tiêu dùng thì khái niệm này ít được sử dụng và sẽ chia rõ phí suất tín dụng ra là lãi suất tín dụng để tính tiền lãi và và các khoản phí phải trả trong quá trình vay vốn. Khoản tiền đặt cọc đảm bảo tiền vay sẽ không tính đến và được các ngân hàng thay thế bằng tài sản thế chấp như: bất động sản, đất đai, nhà cửa, giấy tờ có giá,... 

Ví dụ: Với một khoản vay vốn mua nhà trả góp 200 triệu đồng trong thời gian 1 năm với lãi suất là 8%/năm. Thủ tục phí, lệ phí và hoa hồng tín dụng là 0.5% số tiền vay ngân hàng. Các chi phí khác là 1% trên số tiền vay vốn.

Như vậy số tiền vay danh nghĩa ban đầu sẽ là 200 triệu đồng

Tổng số tiền chi cho phí, lệ phí là: 200 x 0.5% = 1 triệu đồng. 

Các chi phí khác là 1% trên số tiền vay vốn tức là: 200 x 1% = 2 triệu đồng

Tiền lãi phải trả ngân hàng sau 1 năm sẽ là 200 x 8% = 16 triệu đồng

Tổng khoản chi phí tiền lãi, phí lệ phí, chi phí khác sẽ là: 16 +1 +2 = 19 triệu đồng

Như vậy tổng số tiền thực tế bạn sử dụng của ngân hàng sẽ là: 200 - 19 = 181 triệu đồng

Vậy phí suất tín dụng sẽ là: 19 : 181 x 100% = 10.49%/năm

Như vậy cách tính này, sẽ tính toán bao quát toàn bộ tỷ lệ giữa số tiền phải trả của khách hàng trên tổng thực tế số tiền đi vay vốn. Chẳng hạn như với khoản vay 200 triệu đồng ở ví dụ trên, thực tế mức tỷ lệ được vay vốn của khách hàng đối với khoản tiền này là 10.49%/năm chứ không phải là 8%/năm. Tuy nhiên cách tính này sẽ dễ nhầm lẫn và gây khó hiểu hơn đối với khách hàng. 

Ý nghĩa của phí suất tín dụng

Ý nghĩa của phí suất tín dụng

Để có được các cam kết tín dụng có thể khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản phí tín dụng được tính bằng tỷ lệ phần trăm trên hạn mức cam kết bao gồm cả phí bảo lãnh, phí cam kết, phí quản lý.  Do vậy, với phí suất khách hàng khách hàng có thể nắm bắt và tính được tỷ lệ toàn bộ tổng chi phí mình bỏ ra đối với khoản vay này chứ không chỉ riêng phần tiền lãi phải trả khi vay vốn. Do đó, phí suất tín dụng sẽ bao quát và phản ánh chính xác hơn lãi suất vay vốn. 

Bên cạnh đó, phí suất tín dụng vẫn phản ánh được các yếu tố vốn có của lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng như: kì hạn, lãi suất trần, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất hòa vốn và cạnh tranh (cố định, thả nổi, hỗn hợp) và các bộ phận cấu thành khác để ngân hàng tính toán lãi suất như thuế, lợi nhuận,...  và biến động cùng chiều với lãi suất. 

>>>> Click ngay: Tổng hợp các gói vay tiền mặt lãi suất thấp hấp dẫn nhất hiện nay

Hi vọng với các thông tin giải đáp về phí suất tín dụng là gì, bạn đọc có thể hiểu rõ hơn về chỉ số này và ý nghĩa của nó đối với nền kinh tế, với người vay vốn và ngân hàng và có thêm kiến thức để vận dụng  sử dụng trong công việc và cuộc sống nhất là với khách hàng có nhu cầu vay tín dụng.

Khách hàng quan tâm, thắc mắc hoặc có nhu cầu Tư vấn vay tiêu dùng  vui lòng liên hệ trực tiếp với Topbank.vn  qua Hotline: (024) 3 7822  888 hoặc để lại thông tin tại đây để được tư vấn miễn phí.