Vay tín dụng tại ngân hàng - Cần lưu tâm những điều gì?

Vay tín dụng là hình thức vay vốn tại các tổ chức tài chính phục vụ cho các nhu cầu chi tiêu, mua sắm. Người đi vay có nghĩa vụ phải trả số tiền đó kèm theo tiền lãi khi đến hạn trả nợ.

Cho vay tín dụng là dịch vụ thu hút sự chú ý của đông đảo người dân, do phù hợp với nhu cầu của đại đa số khách hàng. Một số người đi vay tiền ngân hàng với những mục đích dài hạn như đầu tư vào học tập để đảm bảo có công việc tốt trong tương lai, hoặc cũng có thể vay để đáp ứng các nhu cầu khẩn cấp như khám chữa bệnh… 

 

Vay tiêu dùng hiện nay có hai hình thức phổ biến. Đó là vay tín chấp và vay thế chấp. Trong bài viết này, Topbank.vn sẽ cùng các bạn tìm hiểu về những điều cần lưu ý khi vay tín dụng tại các ngân hàng.

 

1. Tìm hiểu về vay tín chấp và vay thế chấp

 

Trước tiên, vay thế chấp là hình thức vay vốn có bảo đảm bằng tài sản. Có nghĩa là người đi vay sẽ thấ chấp những tài sản có giá của mình để được vay vốn ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền sở hữu của ngân hàng theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

 

Các hình thức vay tín dụng phổ biến

 

Thông thường các khoản vay thế chấp này sẽ chỉ được vay tối đa 60-70% giá trị tài sản thế chấp và có mức lãi thấp hơn so với các hình thức cho vay khác, bởi vì giá trị của chính tài sản thế chấp đã phần nào giảm bớt rủi ro đối với ngân hàng. Thường thì các khoản cho vay có thế chấp là các khoản nợ dài hạn như: vay mua nhà, hoặc mua xe hơi. Việc thanh toán định kỳ của các khoản nợ này cũng tương tự như việc bạn mua trả góp một món đồ, được tính toán dựa trên công thức giá trị tiền tệ theo thời gian.

 

Vay tín chấp là hình thức đi vay vốn mà người đi vay có thể nhận được khoản tiền vay mong muốn mà không phải thế chấp tài sản hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào. Hình thức vay này bao hàm rủi ro cao cho ngân hàng, do đó, thông thường bạn chỉ có thể vay được một khoản tiền tối đa 200-300 triệu đồng. Thêm nữa, rủi ro càng cao thì lãi suất bạn phải trả để có khoản vay đó cũng cao hơn so với vay thế chấp. Người vay tín chấp cơ bản phải đảm bảo đủ các yếu tố nhân thân tốt và nguồn thu nhập ổn định có xác nhận của ngân hàng hoặc đơn vị trả lương.

 

>>> Xem thêm: Tổng quan về dịch vụ vay tiêu dùng cá nhân không thế chấp

 

2. Lưu ý về lãi suất vay tín dụng

 

Lãi suất luôn là điều được khách hàng quan tâm đầu tiên khi vay vốn tín dụng tại ngân hàng. Các ngân hàng hiện nay áp dụng tính lãi suất theo 2 phương pháp là dư nợ gốc và dư nợ giảm dần. Khách hàng cần nắm rõ cách tính của ngân hàng để tính chính xác phương án trả nợ. Khách hàng nên chọn lãi suất theo dư nợ giảm dần vì sẽ thuận tiện cho việc nhớ số tiền cố định hàng tháng bạn phải trả lại cho ngân hàng.

 

Lãi suất vay tín dụng - ảnh minh họa

 

Đối với các sản phẩm vay tín chấp, khoảng thời gian vay vốn ngắn, các ngân hàng có thể sẽ áp dụng một mức lãi suất cố định trong suốt thời hạn vay. Tuy nhiên, đói với các khoản vay trubg hạn hoặc dài hạn như vay thế chấp, ngân hàng sẽ áp dụng cả mức lãi suất cố định và cả mức lãi suất thả nổi.

 

Trong một khoảng thời gian đầu tiên của khoản vay, có thể là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,.. ngân hàng sẽ ưu đãi cho khách hàng một mức lãi suất cố định khá là thấp. Thời gian cố định lãi suất càng ngắn thì lãi suất càng thấp và ngược lại. Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được tính theo lãi suất thả nổi trên thị trường. Thông thường lãi suất sẽ tăng. Khách hàng nên lựa chọn gói lãi suất cố định theo điều kiện của mình cho phù hợp để tránh áp lực trả nợ quá lớn sau khi áp dụng lãi suất thả nổi trên thị trường.

 

>>> Xem thêm: Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng chính xác nhất

 

3. Thời gian vay cũng là một yếu tố cần lưu ý khi vay tín dụng.

 

Các khoản vay tín chấp sẽ có thời gian vay từ 3 - 60 tháng. Vay thế chấp thì sẽ được vay dài hơn do đặc thù các khoản vay có giá trị lớn, tối đa có thể lên đến 25 năm. Khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay phù hợp khi lựa chọn gói vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, đôi khi ngân hàng hoặc các công ty tài chính sẽ là nhười quyết định thời gian vay thích hợp nhất đối với khách hàng sau khi xem xét khả năng trả nợ của bạn.

 

Đã là người đi vay ai cũng muốn nhanh trả nợ. Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất của việc vay trong thời gian ngắn là khả năng chi trả cho khoản nợ, áp lực thanh toán đè nặng. Trong trường hợp khách hàng chậm trả, tùy theo số ngày chậm trả sẽ bị xếp vào các loại nợ cần chú ý, nợ xấu dẫn đến xếp hạng tín dụng khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong những lần tiếp theo.

 

Còn nếu khách hàng lựa chọn vay vốn trong một khoảng thời gian quá dài, sẽ khắc phục được việc số tiền phải trả hàng tháng quá lớn. Việc lựa chọn thời gian vay dài sẽ có ưu điểm là giảm số tiền trả hàng tháng, giảm áp lực trả nợ, giúp bạn có vốn để đầu tư cũng như chi tiêu sinh hoạt hợp lý. Tuy nhiên, điều này cũng làm nảy sinh tâm lý mệt mỏi khi nghĩ đến khoản trả trong 20-25 năm, đi kèm các các rủi ro phát sinh trong thời gian dài.

 

Vì vậy, khách hàng cần phải cân nhắc thật kĩ trước khi lựa chọn. Nếu cần thiết, có thể nhờ cậy đến các chuyên gia tư vấn vay tín dụng để có được lời khuyên cũng như là những kinh nghiệm bổ ích.

 

>>> Click ngay: Hỗ trợ đăng kí vay tín dụng các ngân hàng

 

4. Các loại phí phát sinh trong quá trình vay tín dụng của khách hàng

 

Trong quá trình vay vốn, khoản vay tín dụng của khách hàng có thẻ phát sinh rất nhiều các loại phí đi kèm như: Phí bảo hiểm khoản vay, phí phạt thanh toán trước hạn, phí phạt trả chậm,... Nếu không để ý, khách hàng sẽ phải mất một khoản tiền khá lớn cho các loại phí này.

 

- Phí bảo hiểm khoản vay

 

Phí bảo hiểm khoản vay là loại phí gần như là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay tín chấp. Bởi vì, khi vay tín chấp, ngân hàng xét duyệt chủ yếu dựa trên uy tín cá nhân của người đi vay. Đối với vay thế chấp thì đây là loại phí không bắt buộc đối với tất cả các ngân hàng, khách hàng có thể lựa chọn có hoặc không mua bảo hiểm khoản vay. Tuy nhiên, bảo hiểm khoản vay có lợi ích rất to lớn. Trong quá trình vay, nếu có bất kỳ rủi ro nào xảy ra như tai nạn, bệnh tật… khiến bạn mất khả năng trả nợ, lúc này công ty bảo hiểm sẽ là người đứng ra thanh toán khoản nợ còn lại của bạn.

 

Các loại phí phát sinh khi vay tín dụng

 

- Phí phạt thanh toán trước hạn

 

Khi thanh toán trước hạn, nghĩa là bạn đang trả trước tiền nợ. Điều này sẽ dẫn đến việc tất toán khoản vay sớm hơn so với thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nếu thanh toán trước hạn, thông thường bạn phải đóng một khoản phí – phí phạt trả nợ trước hạn – chiếm khoảng 3 – 5% trên toàn bộ dư nợ còn lại tùy ngân hàng hoặc tổ chức cho vay.

 

Một trong những cách thức mà đa số người vay thông minh lựa chọn khi vay ngân hàng là vay thời gian dài và cố gắng trả nợ trước hạn. Chính vì thế, phí phạt trả nợ trước hạn là yếu tố người vay mua nhà vô cùng quan tâm. Nắm bắt được tâm lý này, nhiều ngân hàng đã coi khoản phí trả nợ trước hạn là  một trong những vũ khí cạnh tranh trong các gói sản phẩm của mình.

 

- Phí phạt trả chậm

 

Đây là loại phí phạt được áp dụng khi khách hàng thanh toán chậm hơn so với lịch trả nợ. Thông thường, lịch trả nợ định kì sẽ được nêu rõ trong hợp đồng ký kết. Một số ngân hàng hoặc công ty tài chính có thể cơ cấu lại thời hạn trả nợ dựa trên khả năng trả nợ của bạn. Tuy nhiên, càng trả chậm, phí lãi phạt càng cao. Bạn cần trao đổi kỹ với nhân viên tư vấn về phí phạt trước khi kí hợp đồng vay tín dụng.

 

>>> Tham khảo: Điểm danh các ngân hàng cho vay tín chấp doanh nghiệp ưu việt

 

Trên đây, Topbank.vn đã cung cấp cho bạn thông tin chi tiết về những điều cần lưu ý khi vay tín dụng tại các ngân hàng. Hy vọng sẽ đem đến cho khách hàng những thông tin hữu ích về dự định vay tín dụng của mình.

 

Khách hàng quan tâm có nhu cầu cần tư vấn vay tín chấp hay bất kì dịch vụ nào tại ngân hàng có thể liên hệ trực tiếp với Topbank.vn qua Hotline   024 3 7822 888 để được các chuyên gia tư vấn hoàn toàn miễn phí.