Nên chọn gói vay mua nhà lãi suất cố định hay thả nổi?

Bạn có nhu cầu vay mua nhà, vay mua xe nhưng đang phân vân trước các phương án lãi suất của ngân hàng. Rốt cuộc chọn cho vay ngân  hàng theo lãi suất cố định tốt hay lãi suất thả nổi ưu việt hơn? Hãy cùng Topbank.vn tìm hiểu và so sánh về 2 gói lãi suất này.

Khái niệm vay lãi suất cố định

Lãi suất vay cố định là loại lãi suất được ấn định ở một con số cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Nó sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn quy định của hợp đồng, hoàn toàn không bị ảnh hưởng bởi những biến động lên xuống trên thị trường. Thường thì lãi suất vay cố định được áp dụng trong trường hợp cho vay ngắn hạn, dành cho các gói vay mua xe ô tô.

Hiện nay, các ngân hàng thường kết hợp gói vay lãi suất thả nổi và lãi suất vay cố định khi áp dụng mức lãi suất cố định trong thời gian nhất định (thường khoảng 3,6,12 hoặc 18, 36 tháng).

Ví dụ như ngân hàng Techcombank hỗ trợ mua xe trả góp với lãi suất ưu đãi trong 3 tháng đầu tiên là 6,49%/năm, hoặc gói cố dịnh trong 6 tháng đầu tiên 6,99%/năm. Một số ngân hàng được biết đến với thời gian cố định lãi suất dài như vay mua xe ngân hàng ShinhanBank, Vietcombank hỗ trợ vay mua nhà trong gói vay mua nhà đất với thời gian ưu đãi lên tới 12, 24 và 36 - 60 tháng là tối đa.

Lãi suất vay thả nổi sẽ thay đổi dựa theo những biến động của thị trường và được điều chỉnh theo từng kỳ. Các kỳ điều chỉnh lãi suất dễ gặp nhất là 3 tháng một lần, 6 tháng một lần hoặc cả năm một lần. Còn lãi suất sau khi được điều chỉnh thông thường sẽ bằng lãi suất cho vay mà ngân hàng công bố tại thời điểm điều chỉnh.

Hoặc được tính theo công thức sau đây:

Lãi suất cho vay thả nổi = lãi suất tiết kiệm tối thiểu 12 tháng tại thời điểm điều chỉnh + biên độ quy định (tùy từng ngân hàng nhưng không trái với quy định của Ngân hàng Nhà nước).

Loại lãi suất này hay được áp dụng trong các khoản vay mua nhà trung và dài hạn. Kỳ điều chỉnh cùng mức điều chỉnh do ngân hàng thỏa thuận với khách hàng và đều có nêu rõ trên hợp đồng tín dụng.Tuy là mức lãi suất thả nổi nhưng người vay vẫn được hưởng biên độ cố định, từ đó có thể ước tính được lãi suất thả nổi tạm tính.

Ưu điểm của vay mua nhà lãi suất cố định

Như đã nói ở trên, lãi suất vay cố định sẽ không đổi trong suốt thời gian quy định. Cho nên ưu điểm rõ ràng nhất của nó chính là tính ổn định. Điều này giúp người vay mua nhà lãi suất cố định có thể tính toán được chính xác khoản tiền gốc và lãi mà mình phải đóng cho ngân hàng mỗi tháng. Từ đó khách hàng lập được kế hoạch trả nợ, hoạch định tài chính cùng cân đối dòng tiền.

Xem thêm: 4 bước lập kế hoạch tài chính để mua nhà

Ngoài ra, nếu lãi suất thị trường tăng lên cao hơn so với mức lãi suất cố định đã thỏa thuận trong hợp đồng thì hiển nhiên khách hàng sẽ được lợi. Và với những lý do này, họ nắm được thế chủ động cũng như yên tâm hơn trong việc sử dụng nguồn vốn hay có các quyết định kinh doanh mà khỏi cần phải lo lắng, dự phòng lãi suất sẽ biến động bất lợi. Giúp người vay vốn tránh được nhiều trường hợp lâm vào tình trạng túng thiếu, làm hỏng kế hoạch hoặc thậm chí nợ quá hạn, mất khả năng trả nợ, bị siết nhà v.v...

Nhược điểm của vay mua nhà lãi suất cố định

Vì đặc điểm của lãi suất thả nổi là biến động theo lãi suất tiết kiệm nên nếu lãi suất thị trường tăng thì người vay mua nhà lãi suất cố định sẽ được lợi. Vậy thì ngược lại, gặp trường hợp lãi suất thị trường biến động theo chiều hướng giảm, họ cũng không được hưởng ưu thế của điều này. Cho dù tất toán khoản vay trước hạn thì nhiều khả năng cũng sẽ bị ngân hàng tính phí phạt trả nợ trước hạn. Đó là chưa kể đến việc liệu bạn có chuẩn bị ngay được một khoản tiền lớn để trả hết hay không.

Bên cạnh đó, thường thì trong cùng một thời điểm, lãi suất cho vay cố định mà ngân hàng đưa ra sẽ cao hơn lãi suất cho vay thả nổi. Bởi vì ngân hàng phải huy động các khoản tiền gửi kỳ hạn dài để đối ứng cho các món vay này. Mà lãi suất tiết kiệm kỳ hạn dài thì dĩ nhiên phải cao hơn so với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn. Đứng trên một phương diện khác mà nói, chịu mức lãi suất vay cao hơn là cái giá khách hàng phải trả để đổi lấy sự ổn định chắc chắn trong tương lại.

Kết luận

Như vậy, lãi suất vay cố định hay lãi suất vay thả nổi đều có những ưu và khuyết của riêng chúng. Lãi suất thả nổi mang tính linh hoạt cao nhưng khách hàng chỉ biết được số tiền mình phải trả trong kỳ đầu tiên, còn từ kỳ điều chỉnh thứ hai trở đi đều phụ thuộc vào thị trường và ngân hàng. Ngược lại, lãi suất cố định đảm bảo sự ổn định, tuy nhiên người vay cũng phải trả cái giá tương xứng. Do đó, khách hàng nên căn cứ vào điều kiện, kế hoạch cũng như yếu tố ưu tiên của mình để quyết định nên vay với phương án nào.

Hiện nay, nhiều ngân hàng đang áp dụng cả 2 hình thức ưu đãi cho các khách hàng trong các gói vay mua nhà, vay mua xe. Tại Topbank.vn có đội ngũ chuyên viên am hiểu và giàu kinh nghiệm về tài chính ngân hàng, sẽ tư vấn giúp quý khách tìm được sự lựa chọn phù hợp nhất cũng như hỗ trợ tất cả các bước để vay vốn nhanh chóng và hiệu quả.

So sánh  các gói vay mua nhà tại đây.

So sánh gói vay mua xe tại đây

Xem thêm bài viết tương tự: Lãi suất cố định và thả nổi - Miếng bánh  nào ngon hơn?