Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ chi tiết nhất hiện nay

Tìm hiểu về các loại phí bảo hiểm, cách tính phí bảo hiểm nhân thọ và một số nguyên tắc cần nhớ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

 

Khi quyết định lựa chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ, việc cân nhắc về khoản tiền đóng bảo hiểm và chi phí đóng là một trong số những điều qua trọng nhất. Người mua cần cân nhắc lựa chọn mức phí phù hợp, nhất là dự phòng trong thời gian dài để tránh các rủi ro không thể tiếp tục đống trong các năm sau.

 

Để làm được điều đó, khách hàng cần biết các loại phí chi tiết cũng như cách tính phí bảo hiểm nhân thọ mà các công ty này đang sử dụng. Hãy cùng Topbank.vn tìm hiểu trong bài viết dưới đây.

 

Bảo hiểm nhân thọ là sự phòng tránh rủi ro trong tương lai. Công tu bảo hiểm sẽ đảm bảo chi trả cho người tham gia bảo hiểm với một khoản tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng khi có sự kiện rủi ro xảy ra hoặc kết thúc thời hạn bảo hiểm. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ đóng những khoản phí định kỳ trong một thời gian thỏa thuận trước có thể là 5 năm, 10 năm, 20 năm ... Khoản phí này gọi là phí bảo hiểm nhân thọ.

 

Nói cách khác, phí bảo hiểm nhân thọ là số tiền khách hàng cần đóng cho công ty bảo hiểm để nhận được sự bảo vệ, đảm bảo của công ty bảo hiểm trong tương lai. Công ty bảo hiểm sẽ dùng số tiền này cho các hoạt động quản lý, đầu tư, và chi trả cho khách hàng khi đáo hạn hoặc khi có sự kiện bảo hiểm.

 

Các loại phí bảo hiểm nhân thọ - Ảnh minh họa

 

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ của bạn. Khi tham gia cùng một gói bảo hiểm, mỗi người có các điều kiện khác nhau có thể sẽ đóng một mức phí khác nhau. Cụ thể

 

Độ tuổi là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ của bạn. Thông thường, khách hàng sẽ được khuyến khích nên đóng bảo hiểm ở độ tuổi càng trẻ càng tốt. Trong độ tuổi từ 25 đến 45 tuổi là thời gian hợp lý nhất. Vì đây là khoảng tuổi này ít rủi ro, bệnh tật hơn nên mức phí bảo hiểm thấp và phù hợp hơn. Đối với các khách hàng trên 60 tuổi, tỷ lệ gặp rủi ro cao hơn các độ tuổi thấp hơn nên mức đóng phí sẽ cao hơn. Hầu hết những khách hàng đến độ tuổi này mới tham gia bảo hiểm là để được bảo vệ trước nhiều rủi ro đến từ sức khỏe. 

 

Yếu tố thứ hai là tình trạng sức khỏe của khách hàng. Những khách khỏe mánh ẽ đóng mức phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn những người có tiền sử mắc bệnh. Tham gia bảo hiểm khi còn khỏe mạnh là cách để giảm chi phí bảo hiểm tốt nhất. Thậm chí, nhiều khách hàng có quá nhiều bệnh trong người, sức khỏe không được tốt còn có nguy cơ không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, khách hàng cần thực hiện kê khai trung thực tình trạng sức khỏe hiện có để các công ty bảo hiểm đánh giá và đảm bảo quyền lợi bảo hiểm của chính mình. Tránh các trường hợp kê khai không đúng, rủi ro xảy ra bạn sẽ không được hỗ trợ từ bảo hiểm.

 

Thời hạn hạn bảo hiểm cũng là yếu tố ảnh hưởng nhiều đến phí bảo hiểm. Đây là thời gian người tham gia bảo hiểm được bảo vệ toàn diện trước các rủi ro, nhận được sự hỗ trợ của công ty bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm tùy theo thời gian trong hợp đồng đã ký. Thông thường, tùy theo từng sản phẩm cũng như số tiền bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm có thời hạn bảo hiểm dài thì mức phí bảo hiểm thấp hơn so với hợp đồng có thời gian bảo hiểm ngắn hơn.

 

>>> Xem thêm: Có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không?

 

Phí bảo hiểm sẽ được phân bổ định kỳ. Khách hàng có thể đóng phí hàng năm, nửa năm, theo qúy hoặc tháng tùy thoe quy định và sự thảo thuận của bạn với công ty bảo hiểm

 

Đơi với các bảo hiểm nhân thọ hiện nay, thời hạn đóng phí bắt buộc là 3 năm hợp đồng bảo hiểm đầu tiên. Sau đó, khách hàng có thể lựa chọn thời hạn đóng phí. Thời hạn đóng phí sau khi thỏa thuận sẽ được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm.

 

 

Cân nhắc các khoản phí trước khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

 

Các khoản phí bảo hiểm nhân thọ hiện nay gồm có: Phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm đóng thêm. Trong đó, gồm có: 

• Phí quản lý hợp đồng
• Phí bảo hiểm rủi ro
• Phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn
• Phí quản lý quỹ

 

Cụ thể như sau

Năm Phí Bảo Hiểm (Năm)	% Phí Bảo Hiểm Cơ Bản	% Phí Bảo Hiểm Đóng Thêm
Năm 1	85%	2%
Năm 2	60%
Năm 3	25%
Từ Năm 4 trở đi	2%

 

Nếu khách hàng hủy bỏ hợp đồng trước hạn, bạn sẽ phải đóng các khoản phí tương ứng với các năm như sau

 

Năm Phí Bảo Hiểm (Năm)	Phí Hủy Bỏ Hợp Đồng
	% Phí Bảo Hiểm Cơ Bản quy năm của Năm Hợp Đồng đầu tiên
Năm 1	90%
Năm 2	75%
Năm 3	60%
Năm 4	45%
Năm 5	30%
Năm 6	15%
Từ Năm 7 trở đi	0%

 

>>> Tham khảo: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con hay không?

 

Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ như sau:

Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí

 

Phí toàn phần sẽ không thay đổi trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm. Khách hàng có thể lựa chọn đóng theo năm, theo tháng hoặc theo quý.

 

Để có cái nhìn chi tiết nhất về các chi phí bảo hiểm nhân thọ khách hàng cần chi trra. Bạn có thể tham khảo ví dụ sau đây

 

Trường hợp khách hàng tham gia gói bảo hiểm nhân thọ Manulife - Hành trình hạnh phúc. Thông tin hợp đồng bảo hiểm của khách hàng như sau:

 

Sản phẩm	Người được bảo hiểm	Tuổi	Thời hạn đóng phí bảo hiểm dự kiến	Thời hạn bảo hiểm	Mức thẩm định	Số tiền bảo hiểm	Phí bảo hiểm định kỳ hàng năm
Sản phẩm bảo hiểm chính
Manulife - Hành trình hạnh phúc	ABC	35	15	64	Chuẩn	1.500.000.000	43.350.000
Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ
Bảo hiểm trợ cấp y tế đóng phí ngắn hạn	BCA	30	12	40	Chuẩn	3.000.000	12.000.000
Hỗ trợ đóng phí do bệnh lý nghiêm trọng	ABC	35	Gia hạn hàng năm	15	Chuẩn		1.308.000
Tổng phí bảo hiểm định kỳ							56.658.000

 

Kế hoạch đóng phí dự kiến

 

Kế hoạch đóng phí	Định kỳ đóng phí (đồng)
	Năm	Nửa năm	Quý	Tháng
Phí bảo hiểm cơ bản (a)	43.350.000	22.976.000	12.138.000	4.335.000
Phí bảo hiểm bổ trợ (b)	13.308.000	7.095.000	3.770.000	1.357.000
Phí bảo hiểm định kỳ (c) = (a) + (b)	56.658.000	30.071.000	15.908.000	5.692.000
Phí bảo hiểm đóng thêm (d)	44.000.000	22.000.000	11.000.000	3.667.000
Tổng phí bảo hiểm dự kiến theo kỳ (e) = (c) + (d)	100.658.000	52.071.000	26.908.000	9.359.000

 

Trên đây là những thông tin chi tiết về cách tính phí bảo hiểm nhân thọ tại các công ty bảo hiểm. Hy vọng sẽ mang đến những thông tin hữu ích nhất cho khách hàng.