Hướng dẫn cách chọn thẻ tín dụng phù hợp

Trong những năm gần đây, thẻ tín dụng đang dần trở thành phương tiện thanh toán hiện đại được nhiều người sử dụng, đặc biệt là những người trẻ. Ai cũng biết thanh toán bằng thẻ tín dụng sẽ rất nhanh chóng, tiện lợi; nhưng nếu không hiểu đúng về các đặc tính của thẻ hay chọn sai loại thẻ thì nhiều khả năng bạn sẽ phải chịu thiệt! Dưới đây là những yếu tố bạn cần xem xét và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi mở thẻ tín dụng.

 

 

1. Bảng chi tiêu

 

Không có chiếc chìa nào mở được tất cả các ổ khóa. Tương tự như vậy, không có hạn mức nào có thể áp dụng đối với tất cả mọi người. Thẻ tín dụng thường được sử dụng như một nguồn tài chính bổ sung để mua sắm hàng hóa, dịch vụ. Tuy nhiên, cách thức sử dụng của mỗi người lại khác nhau. Có người dùng thẻ tín dụng như một khoản vay ngắn hạn hoặc dài hạn, luôn gặp vấn đề với việc phải thanh toán đúng hạn. Có những người khác lại nhắm mục tiêu tích lũy điểm thưởng, luôn thanh toán đúng hạn và chẳng bao giờ phải trả lãi.

 

Xem xét kỹ thói quen chi tiêu của mình là cách để lựa chọn được chiếc thẻ tín dụng phù hợp. Có 4 kiểu chi tiêu như sau:

 

Chi tiêu thường xuyên

 

Nếu bạn thường gặp vấn đề khi thanh toán thẻ tín dụng vào cuối tháng, bạn nên sử dụng loại thẻ có lãi suất thấp, với mức phí thấp hoặc miễn phí. Trong trường hợp thường xuyên nợ quá hạn khi dùng thẻ tín dụng, có lẽ bạn nên cân nhắc chuyển sang các khoản vay cá nhân hoặc dùng tính năng tự động thanh toán.

 

Chi tiêu không thường xuyên

 

Bạn không sử dụng thẻ thường xuyên?

 

Thẻ tín dụng có thể sử dụng để chi trả cho những mặt hàng có giá trị mà bạn chưa có tiền sẵn để trả ngay. Nếu chỉ sử dụng thẻ cho các trường hợp khẩn cấp hoặc một vài lần ít ỏi, bạn nên chọn loại thẻ với lãi thấp, các phí thấp hoặc miễn phí. Nếu bạn chỉ cần thẻ để mua hàng trực tuyến hoặc mua hàng từ nước ngoài, thì thẻ ghi nợ cũng có thể phù hợp.

 

Bên cạnh đó, hãy nhớ rằng hầu hết các loại thẻ tín dụng có mức lãi suất ban đầu thấp nhưng sau đó sẽ tăng dần lên.

 

Chi tiêu hàng ngày

 

Bạn gần như chi trả bằng thẻ mỗi ngày để mua sắm? Và bạn có thể thanh toán đúng hạn? Vậy thì không cần phải lo về lãi suất nữa. Lúc này, bạn cần tìm cho mình loại thẻ có các chương trình tích điểm hấp dẫn để được nhận tiền mặt hoặc quà tặng.

 

Chi tiêu lớn

 

Bạn chi tiêu mọi thứ bằng thẻ? Như vậy thì bạn được xếp vào loại “chi tiêu lớn”. Trường hợp này, bạn nên chọn loại thẻ không chỉ tích điểm tốt mà còn cung cấp các tiện ích vượt trội như: các chương trình quà tặng, bảo hiểm du lịch miễn phí… Hãy chọn loại nào có lợi nhất với bạn!

 

Sau khi xem xét bảng chi tiêu của mình, bạn sẽ dễ dàng chọn lựa được loại thẻ và tổ chức phát hành thẻ phù hợp với nhu cầu của bản thân nhất.

 

2. Lãi suất

 

Một khi đã xác định được cách thức và các khoản chi tiêu của mình, bạn có thể tiến tới chọn loại thẻ có mức lãi suất phù hợp. Dưới đây là 2 loại phổ biến:

 

Thẻ tín dụng lãi suất thấp

 

Nếu bạn thường không trả hết nợ mỗi tháng trong thẻ thì đây sẽ là chiếc thẻ tuyệt vời cho bạn. Thẻ này sẽ giúp bạn giữ mức lãi suất tối thiểu, do đó bạn sẽ phải chi trả ít hơn.

 

Một lựa chọn khác là bạn có thể chuyển sang các khoản vay cá nhân, bởi hình thức này thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng.

 

Thẻ tín dụng lãi suất trung bình

 

Nếu bạn là kiểu người luôn trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn, bạn không cần phải quan tâm về lãi suất nhiều nữa. Thay vào đó, bạn sẽ tối ưu hóa lợi ích khi sử dụng loại thẻ có phí thường niên thấp hoặc miễn phí thường niên, cũng như có chương trình quà tặng hấp dẫn. Loại thẻ này thường có lãi suất cao hơn một chút, nhưng vì lãi suất không phải là vấn đề đáng ngại với bạn nên bạn sẽ không có gì phải lo cả.

 

 

3. Điểm thưởng

 

Bên cạnh sự tiện lợi trong thanh toán, thẻ tín dụng còn có một lợi ích khác là điểm thưởng. Có một số loại điểm thưởng khác nhau của từng loại thẻ tín dụng khác nhau bao gồm:

 

Thưởng tích lũy dặm bay

 

Nếu bạn là khách hàng trung thành của các hãng hàng không, bạn có thể gặt hái lợi ích từ điểm thưởng tích lũy dặm bay. Bạn chỉ cần tích lũy điểm thưởng bằng cách chi tiêu bằng thẻ tín dụng, sau đó quy đổi số điểm hiện có để lấy số dặm bay thưởng tương ứng từ các hãng hàng không. Ngoài việc đổi thành chuyến bay miễn phí, dặm bay còn có thể dùng để đổi thành các tặng phẩm như thẻ nạp điện thoại, dùng phòng chờ VIP, các bữa ăn trên chuyến bay, nâng hạng bay, hoặc thêm hành lý… Đây là loại chương trình phần thưởng tuyệt vời cho những cá nhân/doanh nghiệp đi du lịch thường xuyên.

 

Tiền mặt

 

Mọi người ai cũng thích tiền, đặc biệt là tiền mặt! Chương trình phần thưởng tiền mặt của một số loại thẻ tín dụng cho phép bạn quy đổi điểm tích lũy được ra tiền mặt. Thường sẽ có một giới hạn nhất định về số điểm bạn cần tích lũy được trước khi có thể đổi thành tiền mặt. Khoản tiền mặt này thường được gửi trả lại vào khoản của bạn. Việc nhận lại tiền mặt thực chất không phải là cách lĩnh phần thưởng hiệu quả nhất, bởi nó sẽ đòi hỏi nhiều điểm tích lũy hơn chỉ để đổi lại một số tiền mặt nhỏ. Tuy nhiên, ưu điểm của phần thưởng này là ở chỗ: khi có tiền mặt trong tài khoản, bạn được tự do chi tiêu cho thứ mình thích mà không bị ràng buộc vào một sản phẩm cố định nào.

 

Voucher Du lịch

 

Nếu bạn đam mê du lịch, hãy nghĩ tới việc dùng thẻ tín dụng để tích điểm nhận ưu đãi cho kỳ nghỉ tiếp theo của mình. Với mỗi khoản tiền bạn thanh toán bằng thẻ, bạn sẽ được tích điểm để mua hoặc sử dụng một loạt các sản phẩm, dịch vụ tùy thuộc vào các đơn vị cung cấp tour, khách sạn và các chuyến bay. Các voucher du lịch vì vậy có thể biến kỳ nghỉ mơ ước của bạn trở thành hiện thực.

 

Hàng hóa

 

Nhận điểm thưởng từ thẻ tín dụng để mua sắm nhiều hơn nữa! Đối với mỗi đồng tiền chi ra, bạn sẽ được tặng lại một số điểm tương ứng tương đương số % chiết khấu dùng để mua sắm một loạt các mặt hàng như đồ gia dụng, thiết bị thể thao, giải trí và nhiều hơn nữa. Các đơn vị phát hành thẻ có thể đàm phán để đưa ra mức chiết khấu lớn, vì thế, nếu họ cung cấp đúng mặt hàng mà bạn đang cần thì lợi ích thu về quá tuyệt vời, và điều đó nghĩa là bạn đang sử dụng tiểm tích lũy một cách hiệu quả nhất!

 

Phiếu quà tặng

 

Phiếu quà tặng thường sẽ được sử dụng ở các cửa hàng lớn, có giá trị tương đương tiền mặt nhưng chỉ dùng được cho các sản phẩm nhất định. Hình thức này là sự kết hợp của 2 loại hình điểm thưởng khác là Tiền mặt và Hàng hóa.

 

Trên hết, hãy luôn nhớ rằng các chương trình điểm thưởng thường chỉ có ở các loại thẻ có mức lãi suất cao hơn, do đó bạn phải đảm bảo để luôn trả nợ đúng hạn mỗi tháng!

 

Các chương trình điểm thưởng từ thẻ tín dụng luôn được cập nhật đầy đủ trong mục Tổng hợp Khuyến mãi của Topbank.vn. Từ đây, bạn có thể dễ dàng nắm bắt thông tin và tận dụng được lợi ích tối đa từ chiếc thẻ của mình.

 

4. Đặc tính của thẻ tín dụng

 

Mỗi đơn vị phát hành thẻ sẽ cung cấp những loại thẻ có những tính năng, đặc điểm khác nhau. Hãy tìm hiểu và xác định rõ từng đặc điểm của thẻ trước khi mở thẻ. Dưới đây là một số đặc điểm cơ bản mà có thể sẽ khác nhau ở các loại thẻ khác nhau:

 

Thanh toán tự động

 

Thanh toán tự động là dịch vụ do ngân hàng cung cấp nhằm hỗ trợ khách hàng thanh toán dự nợ phát sinh trong kỳ. Chỉ cần đăng kí dịch vụ này, ngân hàng sẽ tự động thanh toán (có thể lựa chọn thanh toán 1 phần hoặc toàn bộ) số dư trong tài khoản thẻ tín dụng của bạn. Miễn là số dư trong tài khoản thanh toán của bạn đảm bảo được số tiền cần thiết để trả. Tuy nhiên, nhược điểm của phương thức thanh toán này là bạn không thể chủ động trong thời gian trả nợ hay phương thức trả nợ phù hợp với tình hình tài chính của bạn tại thời điểm đó.

 

Thanh toán tối thiểu

 

Thanh toán tối thiểu: là số tiền tối thiểu bạn phải trả trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê, thông thường từ 2% đến 5% dư nợ cuối kỳ. Trên sao kê hàng tháng gửi khách hàng luôn có thông tin về số tiền thanh toán tối thiểu và ngày đến hạn thanh toán. Ngày đến hạn là ngày cuối cùng bạn phải thanh toán cho ngân hàng số tiền tối thiểu.

 

Hãy luôn cố gắng trả hết nợ mỗi tháng, nhưng nếu bạn không thể, hãy cố trả nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu để đảm bảo không phải trả lãi quá cao.

 

Phí ứng tiền mặt

 

Phí ứng tiền mặt là khoản phí cho mỗi lần bạn rút tiền bằng thẻ tín dụng. Mức lãi suất cho khoản tiền tạm ứng này thường cao hơn lãi suất mua sắm và không có ngày miễn lãi suất, do đó bạn phải trả lãi từ thời điểm rút tiền. Hãy cố gắng tránh rút tiền tạm ứng để tiết kiệm chi phí lãi vay.

 

Thời hạn ưu đãi miễn lãi

 

Đây là khoảng thời gian mà bạn sẽ không bị tính lãi khi mua hàng. Mỗi thẻ tín dụng thường cung cấp thời hạn ưu đãi miễn lãi trong khoảng từ 40 đến 55 ngày. Để tránh phải trả lãi, tốt nhất bạn nên tận dụng khoảng thời gian này và trả tiền mua hàng trước khi thời hạn kết thúc.

 

Phí thường niên

 

Phí thường niên là phí dịch vụ hàng năm để duy trì tài khoản thẻ và những lợi ích có được từ thẻ. Nếu thẻ của bạn có mức lãi suất thấp nhưng phí thường niên quá cao thì cũng không có lợi lắm. Một số thẻ có thể miễn phí thường niên nhưng bạn sẽ phải chi tiêu thật nhiều mới được hưởng ưu đãi này. Trong thực tế, chẳng có thẻ nào miễn phí thường niên hoàn toàn, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn đã kiểm tra các mức lãi suất và các đặc điểm, tính năng khác của chiếc thẻ mình đang sử dụng để chắc chắn là nó đáng giá.

 

5. Thương hiệu thẻ

 

Hiện có nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau trên thị trường như: Visa, MasterCard, American Express, JCB.

 

Thẻ Visa và MasterCard

 

Visa và Master Card không phải là các đơn vị trực tiếp phát hành thẻ, đây được gọi là các mạng lưới thanh toán. Về cơ bản chúng là các hệ thống máy tính xử lý các giao dịch thẻ tín dụng. Là người sở hữu thẻ tín dụng, bạn sẽ không nhận thấy sự khác biệt lớn nào giữa 2 hệ thống này. Cả 2 đều cung cấp một loạt các tiện ích và giá trị như phong tỏa tài khoản thẻ trong trường hợp thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp, khả năng thực hiện các giao dịch bồi hoàn (charge back) thông qua tài khoản thẻ tín dụng, xác minh 2 bước (2-steps verified) cho các giao dịch thanh toán thẻ... Rất nhiều điểm bán hàng (merchants) trên thế giới chấp nhận thanh toán cho cả hai loại thẻ này. Cả hai đều được chấp nhận trong giao dịch thanh toán ở hơn 20 triệu điểm bán hàng tại hơn 150 quốc gia. Không ngoại lệ, Visa và MasterCard cũng là 2 thương hiệu phổ biến nhất tại Việt Nam.

 

Thẻ tín dụng American Express

 

Ban đầu, tổ chức này xây dựng hình ảnh là một chiếc thẻ tín dụng độc quyền (exclusive) cho một tập khách hàng thay vì cho mọi đối tượng khách hàng. Do đó, American Express đảm nhiệm cả công việc phát hành thẻ, thu phí thường niên cao và buộc chủ thẻ phải thanh toán hết dư nợ thẻ vào cuối tháng. Tuy nhiên thời gian đã thay đổi. Ngày nay AmEx đã trở thành một mạng lưới thanh toán và bắt đầu có các đối tác phát hành là một số ngân hàng được AmEx chọn lọc. Tại Việt Nam, ngân hàng Vietcombank được American Express chọn làm đối tác độc quyền phát hành thẻ tín dụng của mình. Trên thị trường, American Express được định vị là loại thẻ tín dụng cao cấp hơn Visa, MasterCard hay JCB. Ngoài ra, bây giờ AmEx cũng cung cấp thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ duy trì hạn mức tín dụng, song song với loại thẻ thanh toán quốc tế (debit card).

 

Thẻ tín dụng JCB Card

 

Đây là nhãn hiêu do Japan Credit Bureau (Nhật Bản) sở hữu. Đây cũng là một loại thẻ phổ biến trên thế giới chỉ kém Visa và MasterCard. Nếu chủ thẻ là doanh nhân hay giao thương với thị trường Nhật Bản thì sử dụng loại thẻ này sẽ rất thuận tiện. Tương tự như các loại thẻ thanh toán quốc tế khác, JCB cũng có 2 loại thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ghi nợ (debit card).

 

6. Chọn đúng loại thẻ

 

Các ngân hàng thường phân thẻ tín dụng theo hạng nhằm quản lý đối tượng khách hàng như thẻ chuẩn (standard), thẻ vàng (gold), thẻ bạch kim (platinum), thẻ đen (black)… Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng có phân hạng càng cao thì được hưởng càng nhiều ưu đãi và dịch vụ chất lượng hơn.

 

Thẻ chuẩn

 

Là loại thẻ mà bất kỳ người dùng phổ thông nào cũng có thể đăng ký mở thẻ. Loại thẻ tín dụng này có các tính năng sử dụng cơ bản, đồng thời sẽ có thêm những ưu đãi, tiện ích riêng tùy theo ngân hàng phát hành thẻ.

 

Thẻ vàng

 

Cũng như tên gọi, toàn bộ thẻ có màu vàng. So với thẻ chuẩn thì hạn mức tín dụng của thẻ vàng cao hơn, đồng thời kèm theo nhiều ưu đãi vượt trội khác.

 

Chẳng hạn, chủ thẻ tín dụng vàng sẽ được sử dụng phòng chờ ở sân bay, được phục vụ đồ uống, được sử dụng các dịch vụ tiện ích khác mà thẻ chuẩn không có được.

 

Thẻ bạch kim và Thẻ đen

 

Những loại thẻ này không phải muốn là có thể đăng ký mở thẻ mà phải có thư mời từ ngân hàng phát hành thẻ thì mới có thể đăng ký mở thẻ lần đầu. Gần đây, nhiều người dùng phổ thông cũng nhận được thư mời đăng ký mở thẻ bạch kim từ ngân hàng.

 

Thẻ bạch kim và thẻ đen có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ vàng và có thể dùng để mua bất cứ món hàng tiêu dùng nào, ngoài ra còn được hưởng các dịch vụ tiện ích khác như đặt phòng khách sạn nơi công tác hoặc đặt chỗ ở sân golf, có thể nói là loại thẻ vô cùng tiện lợi cho những người làm công việc kinh doanh điều hành.

 

***

 

Tóm lại, trước khi quyết định mở thẻ tín dụng, bạn không thể không tìm hiểu kỹ lưỡng những vấn đề kể trên. Sau khi đã nắm rõ ngọn ngành, chắc chắn bạn sẽ chọn được cho mình chiếc thẻ phù hợp nhất!