Cảnh báo: Những điều bạn phải biết về vay tiêu dùng cá nhân

Vay tiêu dùng cá nhân với ưu điểm nổi bật là thủ tục đơn giản, nhanh gọn hiện đang là phương thức vay vốn được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên đây là loại hình vay vốn tiểm ẩn nhiều rủi ro vỡ nợ nếu người đi vay không nắm vững được những lưu ý dưới đây.

Điều kiện đối với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng tín chấp

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính đều áp dụng các điều kiện cho vay tín chấp như sau:

 

- Là công dân Việt Nam  có độ tuổi từ 20 tuổi đến 55 tuổi với nữ và 58 tuổi với nam (một số ngân hàng chỉ yêu cầu người vay đủ 18 tuổi)

- Có hộ khẩu hoặc KT3 tại nơi cư trú.

- Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng (Thu nhập tối thiểu tùy thuộc từng ngân hàng cho phép).

- Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn

 

Cần đọc kỹ hợp đồng cho vay tín chấp

Điều kiện cho vay tín chấp hiện nay thông thoáng hơn với nhiều ưu đãi hấp dẫn, nhưng vẫn có những điều kiện ràng buộc nhất định. Do vậy, người vay nên đọc kỹ hợp đồng. Bạn cần chú ý đến những điều khoản, đặc biệt thời hạn thay đổi lãi suất. Khách hàng phải yêu cầu chuyên viên tư vấn thật kỹ, nếu theo các điều khoản trong hợp đồng, lãi suất sẽ lên tới bao nhiêu. Như vậy, ngân hàng và khách hàng xây dựng được mối quan hệ lâu dài, đồng thời cũng tránh rủi ro tiềm ẩn cho 2 bên.

 

Người có nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân nên đọc kỹ hợp đồng. Bạn cần chú ý đến những điều khoản, đặc biệt thời hạn thay đổi lãi suất.

 

Vay tiêu dùng cá nhân: Những điều người vay cần nắm chắc 

 

Hiểu rõ về phương thức trả nợ

Người vay tiêu dùng cá nhân cũng cần tìm hiểu về phương thức trả nợ để dự trù khả năng tài chính của mình.

 

Hai phương thức trả nợ phổ biến hiện nay là tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dư nợ giảm dần. Phương thức trả theo dư nợ ban đầu chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp. Hàng tháng, khách hàng sẽ trả tiền gốc cộng với lãi suất quy định cố định.

 

Ví dụ: bạn vay 200 triệu đồng, lãi suất 1% một tháng, trả trong 40 tháng. Như vậy, mỗi tháng bạn sẽ phải trả một khoản tiền cố định: 5 triệu đồng tiền gốc và 2 triệu đồng tiền lãi.

 

Với phương thức trả theo dư nợ giảm dần, hàng tháng, khách hàng sẽ trả một khoản tiền bao gồm gốc và lãi (lãi tính theo số nợ thực tế). Như vậy, số tiền lãi hằng tháng khách hàng phải trả giảm dần.

 

Ví dụ: bạn vay 200 triệu đồng, trả trong 40 tháng, lãi suất 1% một tháng. Như vậy tiền gốc hàng tháng bạn phải trả là 5 triệu đồng. Tháng thứ nhất, bạn phải trả số tiền bằng tiền gốc 5 triệu đồng cộng 2 triệu đồng tiền lãi. Tháng thứ hai, số nợ còn lại của bạn chỉ còn 195 triệu đồng. Như vậy, số tiền khách hàng phải trả ở tháng thứ hai bằng tiền gốc 5 triệu đồng cộng 1.950.000 đồng tiền lãi. Số tiền lãi sẽ giảm dần theo số nợ còn lại theo từng tháng.

 

Do vậy, bạn cần tìm hiểu về phương thức trả nợ để dự trù khả năng tài chính của mình. Nếu áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, mức lãi suất công bố có vẻ hấp dẫn hơn nhiều so với lãi suất vay dựa trên dư nợ thực tế. Nhiều khách hàng không hiểu rõ sẽ lầm tưởng vay theo dư nợ ban đầu phải trả ít tiền lãi hơn. Thực tế sau khi tính toán lại, tổng số tiền lãi khách hàng phải trả cao hơn nhiều so với phương thức trả lãi dựa trên dư nợ thực tế.

 

Cần hiểu rõ về phương thức trả nợ  và đọc kỹ hợp đồng vay vốn 

 

Tận dụng những chương trình ưu đãi

Đi vay nghĩa là phải trả nợ cộng với lãi suất. Vì vậy, tận dụng những chương trình cho vay ưu đãi lãi suất hay những đặc quyền được trao để giảm gánh nặng cho bản thân là cần thiết. Tuy nhiên, người vay cũng cần thận trọng trước những khoản cho vay trong thời điểm khuyến mãi

 

Với ngân hàng hiện nay thì có nhiều hình thức cho vay khá dễ dàng để thu hút người vay vốn như : vay tín chấp lương, vay tiền theo bảo hiểm nhân thọ, vay tiền theo hóa đơn điện….

 

Những khoản vay có lãi suất rẻ nhất là thời điểm khuyến mãi cuối năm người vay vốn tín chấp cần tỉnh táo trước những điều kiện vay vốn, các loại khoản phí như thanh toán trước hạn, phí chậm thanh toán… Đặc biệt ở mỗi gói lãi suất ưu đãi chỉ có một giai đoạn, sau đó là lãi suất thả nổi.

 

Vì thế đừng nên quá ham lãi suất ban đầu trong thời gian khuyến mãi mà quên mất việc sau thời gian sẽ áp dụng mức lãi suất bao nhiêu %, người vay vốn cần hỏi thật kĩ càng chi tiết để có kế hoạch trả nợ và trả được nợ. Đừng để khi phải gánh chịu lãi suất trả nổi sau khuyến mãi mới cắn răng chịu đựng vì những điều khoản trong hợp đồng không để ý đến.

 

Không vay quá sức

Bạn có thể vay một khoản tiền lớn để mua nhà, nhưng bạn có thể chi trả tiền lãi cộng vốn hàng tháng cho ngân hàng không. Người vay phải phân tích chi tiết các khoản chi tiêu hằng ngày (tiền ăn, tiền xăng, tiền học cho con, tiền mua sắm các vật dụng, tiền đi du lịch... ).

 

Thêm vào đó, người vay phải trả tiền lãi cộng vốn cho ngân hàng, hằng tháng. Sau khi liệt kê hết các khoản, bạn sẽ thấy mình nên vay bao nhiêu là phù hợp với tình hình tài chính. Thực tế, nhiều khách hàng mức thu nhập khoảng 12-15 triệu đồng một tháng đã khó khăn vì phải trả khoảng hơn 10 triệu đồng tiền gốc và lãi khi mua căn hộ giá quá cao.

 

 

Xem thêm: Vay tín chấp nhanh chóng qua bảng lương 

 

Dự trù khả năng trả nợ trong thời gian dài

Khi vay vốn với thời hạn kéo dài, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng, giảm tuỳ theo tình hình thị trường và chính sách của mỗi ngân hàng. Nếu không chuẩn bị kỹ, người vay sẽ bị đặt vào tình thế bị động vì có khả năng lãi suất tăng theo thời gian.

 

Do đó, bạn cần ước lượng kỹ khả năng thanh toán trước khi quyết định vay. Khách hàng nên xem xét các điều kiện về lãi suất và theo dõi biến động lãi suất thị trường để lường trước khoản tiền lớn, nợ gốc mình có thể thanh toán được suốt một thời gian dài hay không.

 

Phí thanh toán sớm ( phí phạt trả nợ trước hạn)

Thanh toán trước hạn là cách để người vay giảm bớt chi phí về lãi suất so với bảng thanh toán ban đầu khi ký kết hợp đồng tín dụng (do việc này dẫn đến ngân hàng mất một khoản lãi suất so với khi người vay duy trì khoản vay đến cuối hạn). Phí thanh toán trước hạn được tính theo tỉ lệ phần trăm (từ 1% đến 5%) trên tổng số dư nợ vào thời điểm thanh toán.

 

Phí thanh toán chậm

Khi bạn thanh toán trễ so với thời gian thanh toán định kỳ trong hợp đồng ký kết, bạn có thể bị thu phí do thanh toán chậm. Thêm vào đó, có 2 khả năng có thể xảy ra. Thứ nhất, ngân hàng có thể nhờ đến luật pháp. Hai là, ngân hàng trừ vào tài khoản ngân hàng của bạn (nếu cùng ngân hàng) để trả bớt nợ của bạn. Nếu bạn đã lựa chọn hình thức vay có thế chấp, ngân hàng có thể thu hồi tài sản của bạn để đảm bảo để thực hiện phát mãi tài sản.