Có nên mua xe ô tô trả góp không? - Những vấn đề cần cân nhắc

Có nên vay mua xe ô tô trả góp không là câu hỏi nhiều người đặt ra khi có dự định mua sắm chiếc xe nhưng còn lo ngại vấn đề tài chính không đủ chi trả khoản vay hàng tháng. 

Vay mua xe ô tô trả góp là hình thức phổ biến hiện nay không chỉ đối với các khách hàng mua xe trả góp chạy grab hay mua xe trả góp chạy taxi mà cả các khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô để phục vụ cho nhu cầu đi lại cho bản thân và gia đình cũng lựa chọn hình thức này. Tuy nhiên vay mua xe ô tô trả góp cũng kèm theo nhiều vấn đề rủi ro tài chính nếu không tính toán kĩ lưỡng. Vậy câu hỏi đặt ra là khi nào thì nên vay mua xe ô tô trả góp hay có nên mua xe ô tô trả góp hay không và nếu vay mua xe ô tô trả góp thì nên tìm hiểu những yếu tố nào?

 

1. Tìm hiểu kĩ hình thức mua xe ô tô trả góp trên thị trường hiện nay

 

Thứ nhất, số tiền và thời hạn vay tối đa

 

Mua xe ô tô trả góp là hình thức người mua xe chỉ cần phải bỏ ra một phần tiền khoảng 30% giá trị niêm yết của chiếc xe và phần còn lại sẽ vay vốn ngân hàng để mua trả góp. Số tiền vay vốn sẽ được trả dần cùng với tiền lãi theo một cách thức nhất định tùy theo quy định của ngân hàng và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. 

 

Như vậy, ngân hàng sẽ hỗ trờ khách hàng tối đa 70% giá trị xe và phần còn lại là 30% giá trị xe cùng các chi phí lăn bánh như: phí đăng kiểm, lệ phí trước bạ, đăng kí biển số,... khách hàng cần phải tự chuẩn bị một số vốn tự có cho chính bản thân mình. 

 

Một số ngân hàng còn hỗ trợ mua cả xe cũ lẫn xe mới tuy nhiên, với xe mới thì thời gian tối đa thường là 8 năm còn với xe cũ thì thời gian xuất xưởng tính đến thời điểm vay không quá 6 năm (xe sản xuất từ năm 2012). Cùng với đó chính sách vay vốn mua xe cho từng loại xe cũng có khác biệt, xe càng cũ thì thời gian vay tối đa càng ngắn, xe đời 2012 - 2013 ngân hàng chỉ cho vay khoảng 1 - 2 năm, xe đời mới hơn như 2015 - 2016 có thể được hỗ trợ vốn 4 - 5 năm. 

 

Do đó, để tránh mất thời gian vô ích khách hàng nên kiểm tra liệu chiếc xe mình mua và số tiền cần vay vốn có thỏa mãn điều kiện cho vay vốn tại ngân hàng không. 

 

 

Có nên vay mua xe trả góp

 

>>>> Xem thêm: Lãi suất vay mua xe tháng 9/2018 cực hấp dẫn

 

Thứ hai, lãi suất vay mua xe trả góp

 

Lãi suất vay mua xe cùng với phương pháp tính tiền lãi là nhân tố quyết định khoản tiền lãi khách hàng cần phải trả ngân hàng. Trong đó, lãi suất vay mua xe sẽ ưu đãi và cố định trong thời gian từ 3 - 36 tháng đầu, sau đó thả nổi theo lãi suất trên thị trường và chênh với lãi suất tiết kiệm ngân hàng từ  3 - 4%/năm.  Một số ngân hàng đang sở hữu mức lãi suất vay mua xe ưu đãi nhất hiện nay có thể kể đến: Techcombank, BIDV, VP Bank, Vietinbank,... với chính sách vay vốn rộng mở cho phân khúc đối tượng khách hàng ngân hàng hướng tới. 

 

Số tiền phải trả hàng tháng từ hình thức vay mua xe trả góp trong suốt thời hạn vay sẽ tính theo công thức sau: 

 

Số tiền phải trả hàng tháng  =  số tiền gốc phải trả mỗi tháng + số tiền lãi phải trả mỗi tháng = số tiền gốc phải trả mỗi tháng + (lãi suất tháng x dư nợ gốc/ dự nợ giảm dần)

 

Cụ thể: tính tiền lãi vay mua xe sẽ được tính theo một trong 3 cách sau: 

 

- Trả góp theo dư nợ ban đầu: tức là tiền gốc sẽ trả đều hàng tháng và tiền lãi phải trả hàng tháng tính trên số tiền gốc vay ban đầu nhân với lãi suất.
 

- Trả góp theo lãi thả nổi dư nợ giảm dần: tiền gốc chia đều theo số tháng trong suốt thời hạn vay, và tiền lãi sẽ tính trên lãi suất thả nổi nhân với số tiền gốc còn nợ tính đến thời điểm vay vốn này. Ngân hàng sẽ tính toán và đưa ra một mức lãi suất trung hạn để ước tính khoản tiền phải trả cho khách hàng.
 

- Trả góp đều - dư nợ giảm dần:  hàng tháng sẽ trả một khoản tiền bao gồm cả gốc và lãi bằng nhau, trong đó lãi tính trên dư nợ giảm dần.
 

 

Do đó có thể thấy, để biét bản thân có nên vay mua xe trả góp hay không, khách hàng cần tính toán kĩ thu nhập của bản thân hàng tháng, số vốn tự có hiện nay, cùng khoản tiền phải trả hàng tháng ngân hàng tương ứng với lãi suất từ công thức tính như trên. 

 

2. Tình toán chi phí bản thân như thế nào để phương án mua xe ô tô trả góp là hợp lí

 

Thứ nhất, thu nhập để trả góp vay mua xe

 

Thu nhập có ổn định cho khả năng trả nợ vay mua xe là câu hỏi nhiều khách hàng đặt ra nhất bởi họ luôn coi vay trả góp là hình thức treo sẵn một cái nợ trên đầu, và mức thu nhập như thế nào là hợp lí nhất để không bị dính vào cảnh nợ nần chồng chất không trả nổi khi vay mua xe. Mặc dù trong điều kiện cho vay mua ô tô, các ngân hàng đã quy đinh rõ ràng về điều kiện thu nhập người đi vay nhưng bản thân khách hàng mới là người rõ nhất mức thu nhập hiện tại của bản thân mình là như nào. 

 

Theo lời khuyên của nhiều chuyên gia, thì số tiền trả góp hàng tháng cho việc vay mua xe chỉ nên chiếm khoảng 50% tổng thu nhập. Nghĩa là số tiền thu nhập kiếm được ngoài việc dùng để chi tiêu sinh hoạt hàng ngày và trả góp mua xe thì vẫn cần phải dư ra một khoản để phòng ngừa phát sinh biến cố như: bệnh tật, ốm đau, hay lãi suất mua xe thả nổi tăng đột biến,... 

 

Với những quy định về mức lãi suất hay phương pháp tính như trên, cùng với các công cụ tính toán tiện ích tại topbank.vn , khách hàng hoàn toàn có thể tự tính được chi phí phải trả tương ứng với điều kiện cu thể của bản thân mình. 

 

Chẳng hạn với một khoản vay mua xe trả góp 500 triệu đồng tại ngân hàng VP Bank lãi suất ưu đãi 12 tháng đầu 9.4%/năm  với thời hạn vay là 5 năm thì lịch trả nợ hàng tháng của khoản vay là như sau: 

 

 

STT	LÃI SUẤT	SỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNG	LÃI	GỐC	SỐ DƯ
1	9,4%	12.250.000	3.916.667	8.333.333	491.666.667
2	9,4%	12.184.722	3.851.389	8.333.333	483.333.334
3	9,4%	12.119.444	3.786.111	8.333.333	475.000.001
4	9,4%	12.054.166	3.720.833	8.333.333	466.666.668
5	9,4%	11.988.889	3.655.556	8.333.333	458.333.335
6	9,4%	11.923.611	3.590.278	8.333.333	450.000.002
7	9,4%	11.858.333	3.525.000	8.333.333	441.666.669
8	9,4%	11.793.055	3.459.722	8.333.333	433.333.336
9	9,4%	11.727.777	3.394.444	8.333.333	425.000.003
10	9,4%	11.662.500	3.329.167	8.333.333	416.666.670
11	9,4%	11.597.222	3.263.889	8.333.333	408.333.337
12	9,4%	11.531.944	3.198.611	8.333.333	400.000.004
13	12%	12.333.333	4.000.000	8.333.333	391.666.671
14	12%	12.250.000	3.916.667	8.333.333	383.333.338
15	12%	12.166.666	3.833.333	8.333.333	375.000.005

 

>>>> Click ngay để xem đầy đủ lịch trả nợ khoản vay mua xe ngân hàng VP Bank và các thông tin vay mua xe tại ngân hàng

 

Như vậy với khoản vay 500 triệu đồng này thì số tiền cao nhất khách hàng phải trả hàng tháng cho bên phía ngân hàng là khoảng 12,5 triệu đồng và thấp nhất là 8,5 triệu đồng vào tháng cuối cùng của thời hạn vay vốn 5 năm. Như vậy nếu thu nhập của bản thân hoặc cả gia đình là khoảng 25 triệu đồng đồng thời chi tiêu hợp lí thì khách hàng hoàn toàn có thể an tâm về khoản vay vốn này. 

 

 

Lãi suất vay mua xe trả góp

 

Thứ hai, các khoản chi phí phát sinh

 

Ngoài lãi suất vay mua xe, khách hàng cũng cần phải lưu ý một số khoản phí khác như: phí phạt trả chậm, phí trả nợ trước hạn,...  có thể bị tính trong thời hạn trả tiền vay mua xe.

 

Do vậy khách hàng cần lưu ý trả nợ đúng hạn để tránh thêm một khoản tiền  vì bị mắc phí trả chậm. Đồng thời nếu trả chậm quá hạn quá nhiều lần sẽ gây ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng của bạn tại hệ thống CIC và ảnh hưởng đến các hoạt động vay vốn khác hay sử dụng thẻ tín dụng không chỉ ở ngân hàng vay vốn hiện tại mà ở tất cả các ngân hàng khác trên thị trường.

 

Còn với phí trả nợ trước hạn được đưa ra vì việc trả nợ trước hạn của bạn sẽ gây ảnh hưởng nguồn vốn của ngân hàng nhất là với tâm lí người dân luôn muốn hoàn thành khoản nợ trước hạn. Tuy nhiên khách hàng có thể cân nhắc giữa được và mất giữa việc trả nợ trước hạn và trả nợ đúng hạn phù hợp nhất với nhu cầu bản thân mình. 

 

>>>> Click ngay: Làm thủ tục mua xe trả góp cần lưu ý những điều gì?

 

Hi vọng với bài viết giúp khách hàng hiểu rõ về có nên vay mua xe ô tô trả góp không sẽ giúp khách hàng biết thêm kênh tài chính đồng thời là lời khuyên chính xác nhất cho lựa chọn mua xe phục vụ mục tiêu công việc và cuộc sống.

Khách hàng có nhu cầu hỗ trợ vay vốn mua xe trả góp vui lòng liên hệ với  topbank.vn qua Hotline: 024 378 22 888 để được tư vấn hỗ trợ cụ thể nhất.