Lời khuyên giúp trở thành "con nợ thông minh" khi vay vốn mua nhà

Lựa chọn tỷ lệ vay vốn hợp lý, tính toán tránh bẫy lãi suất,... là những giải pháp giúp khách hàng vay vốn mua nhà trở thành những những con nợ thông minh, tránh không bị rơi vào tình trạng vỡ nợ?

Phương án vay vốn mua nhà tại ngân hàng với giải pháp trả góp hàng tháng ra đời giúp cho không ít những người trẻ có cơ hội sở hữu một ngôi nhà trong tay mà khi chưa đủ tài chính để mua nhà. Tuy nhiên vay vốn như thế nào cho hợp lý lại là một câu chuyện khác, cần phải xem xét và cân nhắc rõ ràng một cách hợp lý nhất bởi thực chất mua trả góp là bạn đang đi vay tiền và phải trả lãi cho khoản vay đó. Vậy làm thế nào để trở thành những con nợ thông minh, không bị rơi vào tình trạng vỡ nợ?

Thực trạng về chính sách vay vốn mua nhà trên thị trường hiện nay

Hiện tại, chính sách vay mua nhà trên thị trường hiện nay được các ngân hàng và các tổ chức tín dụng đưa ra vô cùng đa dạng với các thông tin về việc vay ưu đãi lãi suất cũng như các khoản phí đối với người mua nhà. Đặc biệt là tại các sàn giao dịch bất động sản, các buổi mở bán các dự án chung cư, bất động sản, hàng loạt quảng cáo với dày đặc thông tin ưu đãi lãi suất và chi phí vay vốn được đưa ra khiến không ít khách hàng cảm thấy hoang mang.

Chẳng hạn như anh Tiến (ngụ ở quận Tân Phú) cho biết khi tìm đến các ngân hàng đặt vấn đề anh được mời chào hàng loạt các gói vay ưu đãi như:  gói vay lãi suất 0%/ năm đầu, 12%/ năm trong 11 tháng tiếp theo và từ năm thứ 2 trở đi lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng + 4%/năm, hay  8%/năm cố định trong sáu tháng đầu, 12%/năm trong sáu tháng tiếp theo và từ năm thứ hai trở đi bằng lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 5%,...

Thông thường, lãi suất vay mua nhà là 7,5% - 8,5%/năm trong năm đầu tiên, từ các năm tiếp theo sẽ áp dụng lãi suất thả nổi là lãi tiền gửi tiết kiệm 36 tháng cộng biên độ 3,5% -4 %. Các gói vay này tối đa khoảng 15-20 năm và khách hàng có thể vay 100% nhu cầu vay vốn hoặc tối đa 70% giá trị nhà. 

Chính sách vay vốn mua nhà hiện nay tại ngân hàng

>>>> Xem thêm: Lãi suất vay mua nhà tháng 6/2018 thấp nhất là bao nhiêu:?

Lời khuyên khi vay vốn mua nhà trả góp 

Thứ nhất, trước khi quyết định vay vốn mua nhà bạn phải có trong tay ít nhất 30% giá trị căn nhà, và lý tưởng nhất chính là 70% giá trị căn nhà định mua. 

Về lí thuyết, các ngân hàng có thể cho vay tới 70-80% giá trị căn nhà. Tỷ lệ được vay tối đa tại ngân hàng sẽ càng cao nếu khách hàng có tài sản thế chấp. Tuy nhiên khách hàng không nên tự tin đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp bởi quan trọng nhất vẫn là phải có phương án trả nợ hiệu quả. 

Một trường hợp cụ thể đó là anh Hùng (ở Long Biên, Hà Nội) thế chấp sổ đỏ căn nhà trị giá khoảng 4 tỷ đồng của bố mẹ ở quận nội thành để vay một tỷ đồng nhưng trong tay hiện tại chỉ còn chưa đến 100 triệu đồng. Tuy nhiên, sau chỉ 2 năm vay nợ, gia đình anh sinh thêm một cháu do đó chi phí trả nợ được bị giảm đi, mỗi tháng phải trả cả lãi lẫn gốc 15 triệu đồng cho ngân hàng, vợ chồng anh Ngọc thực sự thấy "đuối" do thu nhập của hai người chỉ khoảng 22 triệu đồng. Hiện anh đã rao bán căn nhà để tính phương án thanh lý khoản vay với ngân hàng do không thể kham nổi.

Do đó, "tỷ lệ vàng" khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt. Nếu vay với tỷ lệ lớn hơn, thì thu nhập của cả 2 vợ chồng phải mạnh, và khoản chi trả nợ hàng tháng chiếm không quá 40% thu nhập hàng tháng. 

Thứ hai, lãi suất cho vay luôn thả nổi, lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng thời gian 1 năm đầu. Và vì thả nổi nên có thể biến động tăng cao bất ngờ. Thêm vào đó, ngân hàng có áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý, do vậy trước khi vay mua nhà, phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Ngoài phần trả nợ, thì thu nhập hàng tháng dư ra sau khi đã trừ hết chi phí sinh hoạt vẫn phải dư ra để đề phòng những biến động bất trắc không chỉ trong cuộc sống mà còn bởi chính lãi suất thả nổi tác động đến khoản nợ này. 

Cân nhắc về lãi suất vay vốn mua nhà

>>>> Click ngay: Làm sao để hạn chế rủi ro khi mua nhà không có sổ đỏ?

Thứ ba, cày cuốc làm việc, và trả nợ đúng thời hạn, tránh việc trả chậm sẽ bị tính thêm lãi suất phạt hay bị liệt vào danh sách nợ xấu. 

Nếu tính toán chính xác và khoản vay vốn mua nhà hợp lý thì khoản tiền phải trả hàng tháng sẽ không quá nặng nề với bạn và gia đình dẫn đến việc bị liệt vào danh sách nợ xấu. Điều cần làm là chú ý hạn nợ và có kế hoạch chi tiêu hợp lý, thiết thực nhất.

Hầu hết những người có được nhà nhờ vay nợ đều thừa nhận điều này và chia sẻ, họ làm việc nhiều hơn gấp 3 gấp 4 lần bình thường trong giai đoạn đang nợ ngân hàng, đặc biệt là các khách hàng có mục tiêu muốn trả nợ trước hạn.   Việc trả nợ trước hạn cũng sẽ bị tính phí khoảng 2-4% tổng giá trị trả nợ trước  nhưng không nên quá e sợ khoản phí này bởi nếu đủ tài chính rồi thì bạn  nên trả bớt cho ngân hàng thay vì đi gửi tiết kiệm số tiền đó bởi lãi suất tiết kiệm bạn hưởng chỉ bằng một phần nhỏ nếu so với khoản lãi phải trả ngân hàng. 

Hi vọng với các lời khuyên để trở thành "con nợ thông minh" khi vay vốn mua nhà mà Topbank.vn cung cấp trên đây đã giúp khách hàng có thể có được các kiến thức hữu nhất trong việc ra quyết định vay mua nhà của bản thân và gia đình. 

Mọi thắc mắc cần tư vấn vay vốn mua nhà, khách hàng vui lòng liên hệ đến Topbank.vn qua hotline 024 3 7822 888.