Vay mua nhà – Chọn thời gian vay thế nào là tốt nhất?

Thời gian vay tối đa của ngân hàng là 20-25 năm đối với khoản vay mua nhà. Nhưng liệu lựa chọn vay thời dài có phải là tốt?

Quan niệm “an cư rồi mới lạc nghiệp” là một quan niệm phổ biến của người Việt xưa, và không thể phủ nhận hiện tại vẫn là một trong những mục tiêu cả đời của rất nhiều người, đặc biệt là các cặp vợ chồng trẻ và các gia đình đang sinh sống làm việc tại các thành phố lớn như Đà Nẵng, Hà Nội, Hồ Chí Minh... Với giá trị nhà riêng tương đối lớn trong điều kiện khả năng tài chính chưa đủ đáp ứng, phương thức vay mua nhà trả góp đang là cách mà đa số người dân đều hướng tới khi muốn mua nhà.

Theo chính sách hiện tại, các ngân hàng cho vay mua nhà trong thời gian tối đa là 20-25 năm. Vậy người vay có nên chọn thời gian vay dài hay ngắn?

Vay ngắn – nhanh trả nợ, nhanh tất toán khoản vay.

Đã là người đi vay ai cũng muốn  nhanh trả nợ. Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất của việc vay trong thời gian ngắn là khả năng chi trả cho khoản nợ, áp lực thanh toán đè nặng. Trong trường hợp khách hàng chậm trả, tùy theo số ngày chậm trả sẽ bị xếp vào các loại nợ cần chú ý, nợ xấu dẫn đến xếp hạng tín dụng khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong những lần tiếp theo.

Một số gói vay miễn phí trả nợ trước hạn dành cho khách hàng vay mua nhà 

Lựa chọn vay thời gian dài -  giảm áp lực trả nợ

Đăng kí khoản vay dài sẽ khắc phục được việc số tiền phải trả hàng tháng quá lớn. Theo cách tính toán mà đa số các ngân hàng đang áp dụng là phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần. Trong đó, hàng tháng, khách hàng sẽ phải trả khoản lãi và gốc, gốc được tính đều bằng trung bình số tiền vay chia cho thời gian vay (tính theo tháng). Khoản lãi sẽ được tính theo công thức: 

Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * lãi suất vay

Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * lãi suất vay

Như vậy, số tiền hàng tháng trả bao gồm cả gốc và lãi sẽ giảm dần theo số dư nợ hàng tháng.

Theo cách tính này, thời gian vay càng ngắn, đồng nghĩa với số tiền lãi hàng tháng mà bạn phải trả càng cao bởi chỉ tính riêng số tiền trả gốc hàng tháng cũng rất cao. Bởi thế, lời khuyên mà các chuyên gia tài chính đưa ra đối với người vay nên chọn vay trong thời gian dài.

Việc lựa chọn thời gian vay dài sẽ có ưu điểm là giảm số tiền trả hàng tháng, giảm áp lực trả nợ, giúp bạn có vốn để đầu tư cũng như chi tiêu sinh hoạt hợp lý. Tuy nhiên, điều này cũng làm nảy sinh tâm lý mệt mỏi khi nghĩ đến khoản trả trong 20-25 năm, đi kèm các các rủi ro phát sinh trong thời gian dài.

 Lựa chọn thông minh: Vay dài hạn và phấn đấu trả nợ trước hạn.

Một trong những cách thức mà đa số người vay thông minh lựa chọn khi vay ngân hàng là vay thời gian dài và cố gắng trả nợ trước hạn. Chính vì thế, phí phạt trả nợ trước hạn là yếu tố người vay mua nhà vô cùng quan tâm. Nắm bắt được tâm lý “sợ nợ” này, nhiều ngân hàng đã coi khoản phí trả nợ trước hạn là  một trong những vũ khí cạnh tranh trong các gói sản phẩm của mình.

Các chương trình ưu đãi vay mua nhà của ngân hàng hiện nay ngoài việc tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng, ưu đãi giảm giá của các dự án nhà cụ thể qua chương trình hợp tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư, còn phát triển mạnh phần phí phạt trả nợ trước hạn. Có nhiều gói vay ưu đãi khi người trả nợ chỉ mất phí phạt 1% trong năm đầu tiên, và 0.5% trong những năm tiếp theo, và miễn phí phạt ngay từ năm thứu 5,6. Ví dụ như gói vay mua nhà của ngân hàng Shinhhan Bank áp dụng biểu phí phạt trả nợ trước hạn: 3% năm thứ nhất,  2% năm thứ 2, 1% năm thứ 3, chỉ 0.2% năm thứ 4;5 và miễn phí phạt từ năm thứ 6 trở đi…

Khi dư nợ còn ít, khách hàng đủ cân đối được với phần vốn và có thể tất toán khoản vay trước hạn. Món nợ làm bạn mệt mỏi hơn, nhưng nó cũng là động lực giúp bạn cố gắng hơn trong công việc. Nó là đòn bẩy hiệu quả để cố gắng hơn trong công việc, từ đó có đủ điều kiện tài chính thanh toán khoản nợ. Theo lời khuyên của các chuyên gia tài chính : Bạn đừng nên tiếc chi phí trả nợ trước hạn (khoảng 2 – 4% tùy chính sách từng ngân hàng). mà trả nợ càng sớm càng tốt và nếu phần lãi mà bạn phải trả thời gian sau lớn hơn chi phí trả nợ trước hạn  thì không còn lý do gì mà bạn phải đắn đo suy nghĩ thêm nữa.

Đối với những khách hàng lần đầu tiên đi vay mua nhà, sẽ gặp nhiều khó khăn khi tính toán lãi suất và cân nhắc trong việc lựa chọn giữa các ngân hàng với nhau bởi nhiều yếu tố: lãi suất, hạn mức vay, phí phạt trả nợ... Việc hiểu rõ nhu cầu và khả năng trả nợ của bản thân cũng rất quan trọng, còn việc chọn lựa có thể nhờ vào sự tư vấn từ những người có kinh nghiệm, chuyên viên tài chính hoặc có thể liên hệ trực tiếp đến Topbank.vn để được tư vấn, là một đơn vị đối tác giúp người đi vay tìm được ngân hàng phù hợp.