Vay tín chấp - Khi nào nên, khi nào không nên?

Vay tín chấp có phải là một lựa chọn khôn ngoan? Trước khi đưa ra quyết định nên hay không nên vay tín chấp, hãy ghi nhớ một quy tắc vàng: bạn vay nợ để đầu tư vào cái gì thì cái đấy phải giúp mang đến sự ổn định về tài chính theo thời gian.

Xem thêm: Giải đáp thắc mắc thường gặp khi vay tín chấp  

Nên vay tín chấp trong trường hợp nào

Vay tín chấp để mua nhà

Đối với đa số mọi người, nhà cửa là khoản chi tài chính lớn nhất cuộc đời, nên việc đi vay gần như không thể tránh khỏi. Bạn nên xem nhà cửa là một tài sản không sinh lời hơn là một khoản đầu tư. Dù nhà của bạn có lên giá thì bạn cũng không thể bán đi, vì bạn cần nơi để ở và những căn nhà khác tương đương đều sẽ lên giá như vậy. Bạn có thể nghĩ đến việc chuyển sang ở một ngôi nhà nhỏ hơn, hoặc khu vực khác ít đắt đỏ hơn, nhưng thực tế sẽ khá khó khăn vì bạn đã quen với phong cách sống hiện tại.

Xem ngôi nhà là một tài sản không sinh lời nghĩa là bạn không nên vung tay quá trán. Nghĩa là, đừng chọn mua ngôi nhà mà bạn phải vất vả để trả nợ. Vì có những vấn đề phát sinh như bệnh tật hay bị mất việc sẽ hủy hoại hoàn toàn khả năng tài chính của bạn, khi không có tiền tiết kiệm hay khoản dự phòng nào.

Nếu bạn định mua nhà để đầu tư bất động sản, bạn phải quản lý tài chính của mình thật chặt chẽ. Sau khi tính toán kỹ lưỡng và bạn tự tin số tiền thu được từ việc kinh doanh bất động sản (tiền cho thuê, giá trị ngôi nhà gia tăng,...) lớn hơn tiền phải bỏ ra để bảo dưỡng và trả lãi suất vay; bên cạnh đó, bạn sẵn sàng gánh chi phí một thời gian trong khi chưa có ai thuê nhà, thì hãy quyết định bắt tay với một khoản vay tín chấp.

Trong trường hợp bạn quyết tâm vay để mua nhà, bạn cũng nên lựa chọn hình thức vay thế chấp (sử dụng chính căn nhà đang mua để thế chấp) thay vì vay tín chấp vì mức lãi suất của vay thế chấp thấp hơn vay tín chấp rất nhiều (chỉ bằng 1/3 đến 1/2).

Xem thêm: 3 kinh nghiệm vay mua nhà không thể bỏ qua 

Vay tín chấp để mua ô tô

Hãy áp dụng quy tắc vàng: nếu bạn đang kinh doanh và cần ô tô để di chuyển hàng ngày thì việc đó đúng đắn. Nhưng nếu bạn chỉ mua xe để thỉnh thoảng đi chơi hoặc cho một số nhu cầu cực nhỏ thì bạn nên cân nhắc phương án khác như các dịch vụ Uber hoặc Grab. Bạn có thể tiết kiệm được một khoản lớn. Tương tự các khoản vay mua nhà, bạn cũng nên cân nhắc dùng chính chiếc xe đó làm tài sản thế chấp cho khoản vay, trừ trường hợp đặc biệt như xe quá cũ không được ngân hàng chấp nhận.

Vay tín chấp để khởi nghiệp và phát triển kinh doanh

Nếu công ty của bạn đang hoạt động và bắt đầu ăn nên làm ra, bạn có thể thương thảo với ngân hàng về việc vay tín chấp để phát triển doanh nghiệp. Còn nếu bạn chỉ có ý tưởng không thôi thì chẳng ngân hàng nào sẵn sàng cho bạn mượn. Lựa chọn duy nhất là bạn phải vay tín chấp với lãi suất cao. Đây không phải là cách khôn ngoan để khởi nghiệp. 99.99% doanh nghiệp phải tiêu tốn rất nhiều thời gian để thành công. Chưa kể, bạn sẽ phải luôn căng thẳng về lãi suất cao và không tập trung được vào công việc. Vì vậy, bạn nên cố gắng tìm kiếm các nhà đầu tư hơn là đi vay nợ.

Vay tín chấp để bắt tay khởi nghiệp 

Vay tín chấp để đầu tư chứng khoán

Nếu bạn là người đầu tư chứng khoán khôn khéo, bạn sẽ biết làm gì với số tiền của mình và tìm đến nơi cho vay ưu đãi nhất. Còn nếu bạn đang loay hoay tìm nơi để vay tiền cho việc đầu tư chứng khoán, thì bạn không phải là một người chơi chứng khoán có chiến lược. Nếu chỉ là nhà đầu tư nghiệp dư, mua vào và bán ra ngay khi giá dao động có lợi cho mình với số tiền vay được thì việc vay tín chấp có vẻ sẽ mang nhiều rủi ro đến với bạn.

Vay tín chấp cho việc học

Bạn có nên vay tín chấp để học đại học hay sau đại học không? Tất nhiên là có, vì điều đó tạo cơ hội để bạn có được việc làm và cơ hội tự chủ tài chính ở tương lai. Nghĩa là, bạn sẽ được lợi nhiều hơn vì thông thường bằng cấp cao sẽ đem lại cho bạn khả năng kiếm việc làm được trả lương hậu hĩnh hơn. Tuy nhiên, nếu lấy bằng cấp tốt hơn chỉ đơn thuần là sở thích nhất thời mà không phải vì sự nghiệp nghiêm túc, thì đó không phải lựa chọn khôn ngoan để vay một khoản tiền lớn. Việc đó vi phạm quy tắc vàng đã đề cập ở trên.

Vay tín chấp để đi du lịch

Nếu bạn nghĩ tới việc vay tín chấp để đi du lịch chỉ vì bạn quá hứng thú trước một lời quảng cáo, thì xét về mặt tài chính, đó là một ý tưởng tồi. Việc vay tín chấp để đi du lịch khác với việc bạn thế chấp tài sản để mua nhà. Chưa kể, lãi suất vay tín chấp cũng rất cao (khoảng 12 - 50%, thậm chí 60, 70%). Đây có thể là một gánh nặng tài chính mà bạn phải đối mặt lâu dài sau khi đã hưởng thụ chuyến du lịch của mình.

Bạn có thể có nhiều lý do về việc nên du lịch. Ví dụ như: nếu không đi, tôi sẽ không có cơ hội nào khác trong thời gian dài, hay chuyến đi sẽ tái tạo năng lượng để làm việc hiệu quả hơn… Nhưng tất cả đều không thay đổi được sự thật là việc vay tiền đó làm cho tình hình tài chính của bạn xấu đi. Với những tài sản không sinh lời như túi xách hàng hiệu, điện thoại, tivi đời mới nhất…), bạn nên có tiền trong tay trước khi mua chúng.