Vì sao tất toán trước hạn lại bị phạt?

Tổ chức tín dụng phải cân đối vốn huy động, lãi suất và kỳ hạn... Do đó, khách hàng không thực hiện theo cam kết sẽ bị thu một khoản phí, gọi là phí phạt tất toán trước hạn.

Trả nợ sớm nhưng vẫn bị phạt?

Các tổ chức tài chính hoàn toàn không thích việc khách hàng trả nợ quá sớm. Tại sao?

Để hiểu được lý do của việc này, hãy tham khảo ví dụ sau:

Khách hàng A vay 100 triệu trong 5 năm, lãi suất cố định 10%/năm tính theo dư nợ gốc. Theo đó, hàng năm ngân hàng sẽ thu lại 20 triệu tiền gốc và 10 triệu tiền lãi. Tuy nhiên, nếu khách hàng A tất toán toàn bộ khoản vay ngay khi vừa hết năm thứ hai tính từ ngày giải ngân, thì ngân hàng sẽ không thu được 30 triệu tiền lãi cho 3 năm còn lại. Trong trường hợp này, để đảm bảo nguồn thu của mình, ngân hàng sẽ áp dụng phí phạt trước hạn sao cho mức tiền phạt bằng hoặc cao hơn một chút so với số tiền lãi ngân hàng đáng lẽ thu được.

Ngoài ra, khi ngân hàng đồng ý giải ngân một khoản vay thì phải tính toán để cân đối nguồn vốn huy động của mình về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu của khoản vay. Khách hàng trả nợ quá sớm sẽ đẩy ngân hàng vào thế bị động khi điều tiết dòng tiền. Khi đó, việc quản lý lại của ngân hàng sẽ tốn nhiều chi phí và để bù vào, ngân hàng sẽ thu lại từ khách hàng.

Như vậy, việc thu phí phạt trả nợ trước hạn là biện pháp cần thiết để ngân hàng bù đắp những khoản chi phí phát sinh, những rủi ro về lãi suất, cân đối nguồn vốn.

Mức phí phạt của một số ngân hàng và công ty tài chính hiện tại

Nhìn chung, phí tất toán trước hạn của các công ty tài chính thường cao hơn ngân hàng, và các khoản vay nhỏ (mua điện thoại, xe máy, laptop…) thường có mức phí cao hơn các khoản vay tín dụng hàng trăm triệu trở lên.

Home Credit: 15% trên số tiền gốc còn lại.

FE Credit: 5% trên số tiền gốc còn lại.

Prudential: 1% - 4% trên số tiền gốc còn lại.

Vietinbank: 2% số tiền gốc còn lại

Vietcombank: 0,5% - 1% số tiền gốc còn lại

Sacombank: 3% - 5% số tiền gốc còn lại

Techcombank, PVcombank, Lienvietpostbank: 2% - 3% số tiền gốc còn lại

Shinhanbank: 1% số tiền gốc còn lại trong thời gian hưởng ưu đãi lãi suất

Tuy nhiên, cũng cần lưu ý là sau 1 khoảng thời gian nhất định của hợp đồng (thường là 1/2 thời hạn hợp đồng), các ngân hàng sẽ miễn phí trả nợ trước hạn cho khách hàng.

Cần nắm vững hợp đồng trước khi ký

Một số chuyên gia cho biết, nhiều người đi vay thường không nắm bắt được cách thức tính toán, tỷ lệ phạt, mức phạt trả nợ trước hạn là bao nhiêu. Thực tế, đa phần các ngân hàng, công ty tài chính sẽ không nêu cụ thể vấn đề này trong hợp đồng vay vốn mà chỉ quy định chung chung, mập mờ kiểu “mức phí phạt trả nợ trước hạn được áp dụng theo quy định của ngân hàng”. Do đó, khách hàng cần yêu cầu phía ngân hàng làm hợp đồng một cách thật chi tiết, nói rõ mức phí này để dự trù phương án trả nợ thích hợp, tránh mất thêm tiền một cách không đáng.